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3 Tipps für die Umschuldung von Immobilienkrediten

Mehrere tausend Euro können Immobilienkäufer sparen, wenn sie bei der Anschlussfinanzierung drei Empfehlungen beherzigen. Worauf genau es für Kreditnehmer bei der zweiten Finanzierungsrunde besonders ankommt, erklärt der Lübecker Finanzdienstleister Dr. Klein.

Spätestens nach zehn Jahren sollten Immoblienkäufer ihren aktuellen Kreditvertrag unter die Lupe zu nehmen, erklärt Nicole Kaack vom Finanzdienstleister Dr. Klein. Denn grundsätzlich ist ein Immobilienkredit nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten kostenlos kündbar – und zwar unabhängig von der vereinbarten Laufzeit.

Bereits 66 Monate vor Ablauf der Zinsbindung oder der Zehn-Jahres-Frist des Kreditvertrages lohne sich ein Blick auf die aktuelle Zinslandschaft. Denn: Mit einem sogenannten Forward-Darlehen lassen sich nach Angaben der Spezialistin für Baufinanzierung gegen einen geringen Aufschlag die aktuellen Zinsen „einfrieren“.

1. Verschiedene Banken vergleichen

„Wer steigende Zinsen erwartet, ist mit diesem Darlehen auf der sicheren Seite“, so Kaack weiter. „Risikofreudigere Kreditnehmer beobachten die Zinsen über einen längeren Zeitraum und reagieren erst kurzfristig auf einen möglichen Zinsanstieg.“ Die Bank für den Anschlusskredit kann der Kunde frei wählen.

„Nicht nur auf die Hausbank schauen!“

Spätestens zwölf Monate bevor der Kreditvertrag ausläuft, wird es Zeit, konkrete Angebote einzuholen. „In diesem Moment ist es sinnvoll, zu einem Finanzierungsvermittler zu gehen. Dieser kann die Konditionen von vielen verschiedenen Kreditinstituten vergleichen“, erklärt Nicole Kaack.

„Mit diesem Wissen im Hinterkopf muss sich der Kunde natürlich nicht zwangsläufig für eine Umschuldung entscheiden. Er kann es auch dazu nutzen, ein besseres Angebot mit seiner Hausbank auszuhandeln. Wer allerdings zu spät dran ist, verpasst damit unter Umständen die Chance, sich deutlich bessere Konditionen zu sichern.“

2. Immobilie neu bewerten lassen

Außerdem könne es laut Kaack Vorteile bringen, die eigene Immobilie bei einer Umschuldung neu bewerten zu lassen. In den meisten Städten und Gemeinden Deutschlands seien die Immobilienpreise in den vergangenen Jahren stark gestiegen, erklärt die Spezialistin für Baufinanzierung.

„Wenn die eigene Wohngegend aufgewertet wurde, etwa durch den Ausbau der örtlichen Infrastruktur, oder der Besitzer Modernisierungsmaßnahmen vorgenommen hat, dann ist der Wert der Immobilie wahrscheinlich auch gestiegen – und das bedeutet meist bessere Konditionen für das neue Darlehen.“

„Keine Angst vor den Umständen eines Wechsels!“

Sowohl der bürokratische Aufwand als auch die Kosten der Umschuldung sind für den Kreditnehmer gering, erklärt Kaack. „Einzige Hürde: Die Grundschuld muss vom alten auf den neuen Kreditgeber übertragen werden.“

Hierfür fallen Grundbuch- und Notarkosten in Höhe von 0,2 bis 0,3 Prozent des abzutretenden Grundschuldbetrages an. Dieser Betrag, der bei einer Restschuld von 200.000 Euro rund 400 bis 600 Euro beträgt, ist durch den Zinsvorteil eines besseren Finanzierungsangebotes meist schnell wieder ausgeglichen.

„Als Faustformel gilt: Je höher die noch ausstehende Restschuld, desto eher lohnt sich die Umschuldung“, so Kaack. Das obige Rechenbeispiel zeige, dass bereits ein Zinsunterschied von nur 0,2 Prozent eine Zinsersparnis von stolzen 4.700 Euro ausmachen kann. Die Unkosten für den Wechsel fallen in Anbetracht der Ersparnis gering aus.

3. Veränderte Umstände beachten

Ein weiterer beliebter Fehler bei der Anschlussfinanzierung: Veränderte Lebensumstände fließen nicht in die Gestaltung der neuen Kreditkonditionen ein. Dabei hat sich bei vielen Immobilienbesitzern seit Kauf oder Bau des Eigenheims einiges verändert, so Kaack.

„Für viele ist jetzt ein Volltilgerdarlehen sinnvoll“

„Ob Hochzeit, Geburt oder Auszug der Kinder – all diese Ereignisse haben auch Auswirkungen auf den eigenen finanziellen Spielraum.“ Und: Die derzeit niedrigen Zinsen führen ohnehin zu geringeren Zinskosten. Selbst bei gleichbleibender monatlicher Rate kann daher der Tilgungsanteil erhöht werden.

Vielen Dank an DASInvestment

 

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